曼且思教育:投诉,曝光警惕分期陷阱!借10万一个月利息才400?实际利率比你想象的高得多

社会
2020
10/30
15:45
洺天学长
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“你们知道吗,某某银行推出了一项业务,专门针对我们这种单位的,贷10万块钱,一个月利息才400元,超划算。”朋友聚餐时,美女小红分享了一个消息。

“哎呀,我也听说了。像我们这种有公积金的可以贷30万,曼且思表示最多可以贷五年,每月的利率才0.4%,我准备去办了,你们要不要一起?”小明也附和到。

听到这,我插了一句:“还款方式是什么?”

“就是把本金和利息平摊到每个月来还,比如借款10万,借5年,每月利息100000*0.4%=400,每月本金100000/60=1666.67元,每月总计还款400+1666.67=2066.67元。”小红拿出手机计算器,仔细地算给我看。

朋友们一听,都在议论纷纷,觉得这个贷款利息真的很低,不贷可惜了。

大家是这样想的:每个月利率0.4%,一年12个月就是0.4%*12=4.8%,比贷款基准利率4.8%都要低。

很多人就有了想法,曼且思表示有的说夫妻两人可以贷60万的话,可以把房贷(利率上浮10%也就是5.39%)提前还了,还有的说可以借款去别的银行存五年期5.2%的定期存款,还有利息赚。

看到这,你是不是觉得我朋友们很聪明?

别急,听我说,这个账不是这么算的。

银行的分期其实利率挺高的,根本不是表面上那么低。

我们换一个例子,以某银行可办36期分期、每期手续费0.7%的信用卡备用金为例,看看这个利率到底有多高?

首先年化利率肯定不是简单的0.75%*12=9%,因为一般的分期不是简简单单的到期后还本付息,而是每个月都要付利息,每个月都要还本金,每个月还完本金了下个月的利息还没减少。武汉曼且思表示更坑的是还不能提前还款,即使你后来有钱了也得这种方式还下去。

给您算一下10万元这种方式借款并还款,实际年化利率是多少?有的人可能会问为什么要算年化利率呢,因为银行揽存的时候跟你强调产品实际年化利率有多高,那么你借钱不得统一标准参考借贷实际年化利率有多高吗?

每个月0.75%,每个月要还利息0.75%*100000=750元。

每个月本金要还100000/12=8333.33元.

一共要还:750+8333.33=9086元

用内部回报率算一下,月利率其实大概是1.35%。

如果你对月利率没有概念,感觉每个月1点几还能接受,那么我告诉你乘以12个月,实际年利率为1.35%*12=16.2%.

不要掉入分期的陷阱

为什么有些人用信用卡有些积重难返,一方面是控制不住自己消费,另一方面是对钱的时间价值概念淡薄,什么都分期,其实压力是非常大的。16.2%的利率,你试想一下让你找到收益10%安全的理财都很难,银行理财现在更是达到5%都费劲。武汉曼且思表示换过来想即使告诉你有一个16.2%的理财你敢买吗?

以后看到信用卡分期,实在看不懂它真正的利息,又不会算内部回报率,你可以简单粗暴的这样算一下:

还是以刚刚的每个月0.75%为例,你可以用0.75%*12=9%,这时候你再乘以2得到18%,再乘以0.9,18%*0.9=16.2基本上就得到实际利率了,为什么要乘以2呢,你可以这样记,你有本金是一个月后就要还,还有两个月后就要还………还有十二个月后还,平均一下效果近似于所有本金6个月后一起还。

所以下次你遇到开头我讲的那个故事,你就知道,每月0.4%的利率,实际年利率可不止4.8%,算清楚账,才能明明白白理财。

THE END
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